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买保险前需要先体检吗?看这里就知道了!

2020-02-04 分享到:

前段时间,几家保险公司的健康告知都出现调整,从2019年10月17日开始,一些性价比超高的重疾险买起来更难了!

健康告知变严了,我们在可惜的时候,又会生出疑问,限制条件多了,那我们怎么知道自己能不能过健康告知,要先去体检吗?

01 买商业保险前需要先体检吗?

一般来说是不建议在投保前体检的,至于为什么,理由很简单:

现在的医术发达,有许多我们可能没有发现或者不在意的小毛病都能检查出来,而一旦检查出来,记录在我们的体检报告中,就很有可能被保险公司拒保。

如:在体检时查出几毫米的甲状腺结节,虽然在我们看来不是什么大毛病,也容易治愈,但对保险公司而言,甲状腺结节比其他疾病的理赔率高,为了把控风险,保险公司有很大程度上会加费或除外承保。

因此,一般不建议在投保前体检,但若身体不适还是需要及时检查,及时治愈,以防疾病恶化,因小失大。

02 什么情况下保险公司会要求我们体检?

1、存在既往病史

在投保时,健康告知会涉及许多病史调查,一旦我们有得过某种疾病,或者有相关住院病历,保险公司则会要求我们进行体检,核实身体健康状况,然后再根据体检报告承保或拒保。

2、高保额或高年龄

保险公司在一定的保额和年龄都是免体检,但是若超过这个限额,选择高额保单或者被保险人年龄偏大,为了把控风险,保险公司则会要求进行体检。

不同保险公司对保额和年龄的限制各有不同,具体需视实际而定。

3、根据被保险人实际情况

每个被保险人的实际情况都有不同,如有些人长期抽烟,有些人体重超标等等,这些人的生活习惯存在潜在风险,因此保险要求他们进行体检,再根据其体检结果选择承保或拒保。

4、其他情况

除开上述3种情况外,还有一种情况是被保险公司抽查到了,每个保险公司会有抽检比例,保险公司会在投保人中随机抽选,一旦被抽中,那么我们也是需要进行体检的。

买保险前需要先体检吗?看这里就知道了!

03 当我们的体检结果有问题时,除开正常承保,保险公司的选择有:

1、加费承保

当我们的身体有些小毛病,风险比其他普通人大,但又不至于太坏,这个时候保险公司就会选择加费承保,即比普通人高的费率进行承保,出险后正常理赔,这个对我们而言是比较好的结果。

2、除外承保

当我们患有某种疾病,该疾病恶化的几率较大,出险的几率也较大时,保险公司会选择除外承保,即除开该疾病承保,该疾病及并发症等不在承保责任内,但是一旦患有其他疾病,保险公司会正常理赔。

3、延期承保

即按照现在的体检结果,保险公司不能根据被保险人的身体健康状况下选择是否承保,需要再观察一段时间,明确检查结果后再确定是否承保。

4、拒绝承保

即体检结果出来后保险公司直接拒保,这种情况也是我们最不愿意见到的,这时我们只有选择其他保险公司,挑选健康告知限制较少的产品,或其他险种试试。

04 最后

虽然保险公司会根据关于体检结果选择承保与否,不过对于体检报告我们也没有必要那么抗拒,毕竟身体是我们自己的,医院只负责将我们身体中的隐患挑出来。

而且保险公司看重的是,疾病对未来身体状况的影响,如果我们的疾病及时治疗痊愈,还是能够正常承保的。

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